31 de diciembre de 2015

BTCJam: Plataforma de Préstamos BitCOIN entre usuarios

Después de varias semanas ausente... retomo el Blog con ilusión y novedades. Hoy paso a detallarte un proyecto que va a hacer 3 años online y funcionando bastante bien desde mi punto de vista, centrado en los Bitcoins (BTCs).

Cada vez son más los pequeños inversores, gente que compra Bitcoins y se queda a la espera de una revalorización de éstos, intentando conseguir un beneficio, y por otro lado... las personas que tienen proyectos que necesitan financiación o simplemente gente que lo que quiere es un pequeño préstamo a devolver sin necesidad de acudir al sistema bancario tradicional. Con esta situación son varias las empresas de préstamos e inversiones en Bitcoin que han aparecido, con diferentes modalidades y con la gran ventaja de actuar a nivel global. 

Una de ellas es BTCjam, la primera empresa mundial de préstamos en Bitcoins. Fundada en San Francisco en el año 2013 por Celso Pitta, un ingeniero de software brasileño y actual CEO de la compañía. Formó parte de las llamadas "500 startups" y recibió financiación de capital de riesgo por parte de Ribbit Capital y Funders Club, entre otros.

BTCjam crea una plataforma mundial donde inversores y prestatarios de Bitcoins se encuentran, un lugar donde como inversor puedas elegir a quien prestarle tus Bitcoins en función de su proyecto o necesidad, su reputación y las condiciones que te ofrezca en cuanto a tipo de interés y plazo de devolución.

Principales Características



  • Valoración
  • Modo de pagoBitcoins. En el momento de pedir un pago... el sistema te cobrará 50.000 Satoshis para la red Bitcoin; no se cobran comisiones por retiros.
  • Comprobante de pago: Si.
  • Referidos: Un único nivel. Por cada $250 de inversión o pago de un referido recibirás $20 en Bitcoins.
  • Idioma: Inglés, Portugués, Español y Ruso.
  • Foro: No

¿Cómo ganar dinero?


 El principal medio es invertir en préstamos solicitados por los prestatarios, lo cual a simple vista, sin más datos... presenta un riesgo: ¿cómo fiarte del prestatario?. Sigue leyendo, te doy todos los detalles.

Para poder valorar si un prestatario es de fiar... la empresa ha creado un algoritmo de calificación de crédito propio basado en varios parámetros: la identificación personal, el domicilio, el teléfono y el análisis del perfil de estos usuarios en las redes sociales: Facebook, Linkedin, Google+ o Twitter, su actividad en Paypal o Ebay, la verificación de sus ingresos, sus datos bancarios o sus tarjetas de crédito y sus wallets en Localbitcoin o Volabit.

Además de lo mencionado arriba... el perfil se va completando con las referencias de otros usuarios con los cuales haya tenido tratos previamente, con su historial crediticio, devoluciones a tiempo, proyectos cumplidos, etc... Potenciando su reputación dentro de la plataforma.

La Calificación Crediticia va desde la A (más alta) hasta la E (más baja), donde evidentemente es algo que los inversores tienen muy en cuenta a la hora de conceder un préstamo. Es solo a partir de la calificación D cuando un prestatario puede solicitar un crédito, siendo concedido una vez verificada la identidad y la dirección de éste.

Con todo esto... me animé hace un año y a día de hoy todos mis prestamos están siendo o han sido pagados. Paso a explicarte cómo trabajar en BTCjam.

Para acceder a la plataforma primero debes de registrarte. Puedes hacerlo desde aquí.
Acto seguido pincha en el enlace ubicado en la parte superior derecha, donde pone INVERTIR. Y una vez dentro accede al botón REGISTRO, de color rojo.
Se debe de abrir un formulario muy simple, donde podrás registrarte con Facebook o indicando nombre, apellidos, correo electrónico y contraseña. Si optas por la segunda opción tendrás que aceptar las Políticas de Usos y Términos de Privacidad para completar el registro; y una vez completada toda la información pinchar en REGISTRASE.

Para validarte después del registro tienes que volver a la página principal y pinchar en INGRESAR.

Si te fijas bien, una vez dentro cuentas con una barra superior flotante siempre visible... mientras navegas por la página. En ella podrás localizar los accesos a todas las secciones que te brinda esta estupenda plataforma, de las cuales iremos viendo las mas interesantes.

Ahora bien... para poder invertir debes de contar con fondos en la cuenta creada, así que tendrás que transferir BTCs desde tu monedero/wallet (BlockChain, CoinBase, Xapo,... -si esto te suena a chino pásate por aquí-) hacia tu cuenta BTCjam.

Si te fijas en la imagen de arriba, pinchando en el primer bloque de la barra flotante (el correspondiente a tu saldo en cuenta) podrás realizar un Depósito, es decir... realizar una transacción a una dirección Bitcoin facilitada por BTCjam, válida por 24 horas. Si se realiza de forma normal viene a tardar 30 minutos, el tiempo aproximado en producirse 3 confirmaciones en la red bitcoin.

Una vez tengas el depósito añadido a tu saldo... ya puedes empezar a Invertir. Solo debes de pinchar en el botón rojo situado en la barra superior, marcado con la leyenda INVERTIR, y así acceder a los préstamos solicitados por los prestatarios.

La página que se nos abre, tras solicitar una inversión, es la correspondiente a la sección NAVEGAR POR ANUNCIOS, donde se pueden observar dos áreas bien diferenciadas.

La primera, la correspondiente a la columna de la izquierda, los Filtros: desde aquí podrás buscar aquellos préstamos que cumplan con los requisitos que más te interesen (Plazo de amortización, Puntuación Crediticia del prestatario, ...)

Y la segunda, los Anuncios de préstamo: donde se mostrarán aquellos que cumplan con los requisitos seleccionados en Filtros (te aparecerán todos si no has marcado nada).

Vamos a pinchar en un préstamo para poder ver con más detalle sus especificaciones y determinar si invertir o no, a modo de ejemplo.

Si prestas atención a la imagen mostrada, podrás localizar 5 apartados bien diferenciados a tener en cuenta:

  1. Prestatario (Borrower): Toda la información vinculada al prestatario que solicita el préstamo. Pais de origen, cuando se inició en BTCjam, estado de sus préstamos y sus Credenciales en Internet.

  2. Datos financieros del préstamo: este apartado puede ser considerado uno de los más importantes, junto con el que te detallare a continuación, sobre todo a la hora de invertir en el préstamo.

  3. Aquí debes de tener en cuenta el Yield (beneficio final para el que invierte) y el Plazo de amortización (en nuestro caso 60 días), normalmente a más Plazo el Yield aumenta.
    En este punto es donde cada uno debe de valorar el tiempo que esta dispuesto a esperar para recuperar la inversión, teniendo en cuenta el posible beneficio a obtener. Personalmente suelo ir a por los préstamos que van desde los 30 hasta 90 días.

    Junto al Yield puedes ver el porcentaje de inversión en el préstamo hasta la fecha (58%).

    Por otro lado tienes el Monto que solicita el prestatario y la Tasa que va a pagar a BTCjam (depende de la calificación crediticia; desde un 1% para prestatarios calificados como A hasta un 5% para los D), así como el período y la cantidad que ha establecido para realizar los pagos (en nuestro ejemplo... mensualmente).

    Y por último, el vencimiento de la solicitud del préstamo (normalmente en días). Es decir, si con las condiciones que ofrece el prestatario no se llega a financiar el mínimo solicitado en un plazo máximo de 14 días... la solicitud se anula y todas las inversiones realizadas por los usuarios de BTCjam serán devueltas sin coste alguno.

    Para que un préstamo se consolide tiene que llegar al menos al 70% de financiación una vez cumplido el vencimiento.
    El préstamo se activa automáticamente si se llega al 100% antes de cumplirse el vencimiento.

  4. Calificación Crediticia (Listing Rating) y Reputación del Prestatario: información ya comentada a principios de este punto. 
  5. Aquí podrás visualizar todos los detalles que se le han valorado al prestatario para obtener una fiabilidad de cara al inversor. La teoría dice que cuanto más alta la calificación menor es el riesgo, pero nunca se sabe.

  6. Descripción: texto explicativo que presenta el prestatario para vender su solicitud.

  7. Inversiones: listado de usuarios de BTCjam que han invertido en la solicitud.
Con toda esta información, si te decides... solo debes de clicar en el botón ¡INVERTIR! y determinar la cantidad de tu saldo que vas a prestar.

 Otra forma de sacar beneficios en BTCjam es a través de las Órdenes de Venta de Inversiones o Notas.

La orden de venta tiene un coste del 4% para el vendedor, que solo será descontado una vez se formalice la venta. La orden únicamente podrá mantenerse abierta una semana.
Desde el punto de vista del vendedor, puede ser considerada una forma más rápida para obtener ingresos, solo dependes del tiempo que tardes en vender tu inversión, por lo que tendrás que hacerla atractiva, vistosa... a costa de una pérdida del beneficio inicial de la misma.

Dicho de otro modo, a la hora de crear una Nota deberás de tener en cuenta que el valor de venta no sea inferior a los BTCs invertidos más el 4%, si no quieres perder dinero; dejando la diferencia con el beneficio esperado como la ganancia para aquél que compre la Nota. O vendes levemente por encima del precio que te costó más el 4%(te aseguras una pequeña ganancia); dejando parte del beneficio al que compre la inversión. Evidentemente la primera opción te permitirá vender mucho antes, y la segunda... depende del margen de beneficio que quieras quedarte.

Desde el punto de vista del comprador, teniendo en cuenta lo comentado más arriba... se debe de optar por aquellas Notas que reporten un beneficio (yield) razonable, al fin y al cabo estas comprando deuda, sácale rendimiento.

Para crear una Nota debes de tener inversiones. Pudiendo acceder a éstas desde la sección INVERSIONES, ubicada en el Panel de usuario. Como bien se muestra en la imagen:

Una vez en la página, además de mostrarse las estadísticas relativas a las inversiones realizadas... podrás consultar cada una de ellas y poder venderlas (emitiendo orden de venta/ creando una Nota), consultar las Notas ya creadas y acceder al Mercado de Notas (desde donde podrás comprar órdenes de venta de otros usuarios). Todo esto desde las pestañas ubicadas en la parte inferior de la página.

Como tercera alternativa para generar beneficios en esta página tenemos a los referidos. Información que ya se ha comentado en el punto anterior.


Sistema de Ganancias


En lo relativo a las inversiones... al inversor no se le cobra ningún tipo de tasa por prestar su dinero, por lo que toda cantidad pagada por los prestatarios va directamente al saldo en cuenta.

Desde la sección PAGOS, ubicada en el Panel de Usuario, se puede consultar el calendario detallado con las fechas acordadas por los prestatarios para efectuar los pagos. En verde se muestran los pagos realizados, en gris los pendientes y en rojo los vencidos.

Se cargará una comisión del 5% al prestatario cada 5 días en el caso de no cumplir con la fecha acordada para la devolución.

Como puedes observar, en Diciembre de 2015 me han pagado todos los prestatarios que se comprometieron. Personalmente estoy encantado con esta página, ya que estas estadísticas invitan al optimismo.

Por otro lado, el importe asociado a una orden de venta acordada se hará igualmente efectivo en el saldo de la cuenta. Lo mismo ocurrirá con las comisiones de los referidos que hagamos.

Tener siempre presente que la plataforma de BTCjam cobrará 50.000 Satoshis para la red Bitcoin en el momento de solicitarse un retiro.
Para poder solicitar un retiro es imprescindible contar con una dirección Bitcoin o wallet, la cual tendrás que especificar en la sección PREFERENCIAS, en la pestaña Bitcoin Address, desde el Panel de usuario.


Y... ¿cómo solicitar un retiro?. Tan simple como pinchar en el saldo en cuenta, acceder a Retirar e introducir la cantidad que se desee cobrar.

La transacción suele tardar unos 30 minutos en recibir las confirmaciones necesarias en la red bitcoin para validarse.


Otros puntos de Interés


La página es muy completa, tiene mucha información, datos de interés y estadísticas. Te invito a que dediques un poco de tiempo a hacerte con el entorno y descubrir por ti mismo todo lo que puedas inicialmente, merece la pena... pero no sin antes hacer un especial inciso en varios puntos que considero necesarios:

  • Completa todo lo que puedas en la sección PREFERENCIAS, desde la Configuración Básica (prestando especial atención al idioma, lo cual te facilitará muchísimo la comprensión del entorno) hasta la Seguridad (activa Two Factor Autentication, ahora esta de moda), y por supuesto no te olvides de la Bitcoin Address, ya comentada anteriormente.
  • Las secciones de CALIFICACIÓN CREDITICIA y REPUTACIÓN van especialmente asociadas al perfil de un usuario prestatario, el cual no es nuestro caso, con lo que no es demasiado importante facilitar tantos datos. Evidentemente cada uno puede hacer lo que quiera.
  • AUTOMATIC INVESTMENT: Los planes de inversiones automáticos te ayudarán a invertir una cantidad fija en cada préstamo que coincida con tus criterios. Después de que se haya alcanzado el presupuesto del plan, éste dejará de invertir automáticamente.

    Esta herramienta, en fase beta, facilita mucho el trabajo diario una vez establecidos los criterios sobre los cuales vas a determinar los préstamos en los que vas a invertir, ahorrando tiempo.
    Puedes acceder a la sección correspondiente para activar todos los planes que quieras.

  • En la sección PANEL podrás ver de un plumazo información básica sobre tu cuenta en BTCjam, e incluso poder acceder al histórico de las transacciones realizadas en tu cuenta. A continuación te muestro las correspondientes a los pagos de los últimos prestamistas en algunas de las inversiones que tengo abiertas:



Conclusiones


Estamos hablando de una empresa global, de créditos sin bancos, algo que puede cambiar completamente el panorama de la microfinanciación a nivel mundial. Cualquiera, en cualquier lugar del mundo puede solicitar un préstamo y cualquier inversor puede conseguir rentabilizar sus Bitcoins diversificando las cantidades invertidas en diferentes proyectos.

De momento está funcionando. Ya se han formalizado más de 18.000 préstamos por un valor superior a los 15 millones de dólares y los 10 primeros inversores suman rentabilidades superiores al 100% anual (500% el primero). Por otro lado estos créditos han ayudado a mucha gente que por diferentes motivos (geográficos, situación bancaria, ... ) habían sido excluidos del sistema tradicional.

Y para finalizar... un consejo. No te dejes llevar por beneficios (yields) demasiado altos, no suelen llevan a buen puerto. Suele ser muy arriesgado, aunque algunas veces el apostar fuerte puede traer también buenas sorpresas... nunca se sabe.

Con todos estos datos... ¿aún no lo ves claro?. Rentabiliza tus Bitcoin, sácales el máximo provecho... ¡muévelos!. Te dejo el banner abajo por si te animas.




Puff!!, hasta aquí la entrada de hoy. Un poco larga... pero creo que merecía la pena explicar todo lo interesante de esta página con el más mínimo detalle. Espero que te guste. Nos vemos en la próxima entrada. 


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